Przykład 1
- Kwota: 400 000
- Oprocentowanie: 7%
- Okres: 25 lat
Rata 2827,12
Suma 848 133,37
Odsetki 448 133,37
Klasyczny scenariusz: przy 7% odsetki po 25 latach przewyższają pożyczony kapitał.
Kalkulator raty kredytu hipotecznego
Kalkulator korzysta z liczb, które wprowadzasz: kwoty kredytu albo ceny i wkładu, oprocentowania rocznego i okresu w latach. Przy 400 000, 7% i 25 latach rata wynosi 2827,12. Suma z harmonogramu to 848 133,37, a odsetki 448 133,37. Z ceny 500 000 i wkładu 100 000 wychodzi kredyt 400 000 i LTV 80%. Język polski otwiera pola rynku polskiego, język angielski otwiera pola rynku USA.
Przy języku polskim liczy się hipoteka na rynku polskim (WIBOR albo WIRON plus marża, prowizja, raty równe albo malejące, PCC). Przy angielskim — rynek USA (PMI, punkty, APR). Pełna tabela: harmonogram spłaty. To szacunek, nie ocena zdolności.
Wynik
Kwota albo cena i wkład, oprocentowanie i okres. Rodzaj raty: równe albo malejące. Wynik pojawi się tutaj.
Jak obliczane są wyniki
Kwota400 000
Stopa7%
Lata25
Rata2827,12
Odsetki448 133,37
Kalkulator raty kredytu hipotecznego liczy stałą ratę, czyli annuitę, z kwoty, oprocentowania rocznego i okresu w latach. Przy 400 000, 7% i 25 latach rata wynosi 2827,12. Suma z harmonogramu to 848 133,37, odsetki 448 133,37. Jeśli wprowadzisz cenę nieruchomości i wkład własny, kalkulator wyliczy kwotę kredytu i LTV. 500 000 minus 100 000 daje kredyt 400 000 i LTV 80%.
Podatek od nieruchomości rocznie, ubezpieczenie nieruchomości rocznie i opłata miesięczna dokładają się do kosztu mieszkania poza samą ratą. Przy cenie 500 000, wkładzie 100 000, 6,5% i 30 latach rata wynosi 2528,27, a koszt mieszkania z podatkiem 6000, ubezpieczeniem 2400 i admin 250 wynosi 3478,27. To szacunek, nie ocena zdolności i nie decyzja kredytowa.
Pola obowiązkowe przy znanej kwocie to Kwota kredytu, Oprocentowanie roczne (%) i Okres (lata). Cenę i wkład możesz zostawić puste, jeśli kwotę już znasz. Nadpłata miesięczna schodzi z kapitału ponad ratę i pokazuje oszczędność względem wariantu bazowego. Data pierwszej raty ustawia termin. Kalkulator nie pyta o scoring, wkład minimalny z oferty ani o ubezpieczenie pomostowe.
Przy 250 000, 8% i 20 latach nadpłata 300 miesięcznie zostawia ratę 2091,10, skraca okres o 60 miesięcy i oszczędza 72 147,60 odsetek. Pełną tabelę z nadpłatą roczną albo jednorazową otworzysz na harmonogramie. Sam procent wkładu liczysz na wkładzie własnym. Samo LTV z gotowej kwoty kredytu jest na stronie LTV.
Waluta z nagłówka tylko podpisuje kwoty. Przecinek i kropka w 6,5 oznaczają to samo. Kalkulator czeka na kwotę albo na parę cena plus wkład, plus stopę i okres. Przy polskim języku doliczysz WIBOR albo WIRON plus marżę, prowizję, raty malejące i model PCC. Przy angielskim — PMI, punkty i APR. To nadal model, nie oferta banku i nie ocena zdolności.
Przy 400 000, 7 i 25 rata ma wynosić 2827,12. Przy cenie 500 000, wkładzie 100 000, 6,5 i 30 widać LTV 80% i koszt mieszkania 3478,27.
Jak korzystać
- Wprowadź kwotę kredytu, na przykład 400 000, albo podaj cenę nieruchomości i wkład własny, żeby kalkulator wyliczył kwotę i LTV.
- Wprowadź oprocentowanie roczne, na przykład 7, oraz okres w latach, na przykład 25.
- Opcjonalnie dodaj koszty mieszkania, nadpłatę i wybierz, czy nadpłata skraca okres, czy obniża ratę. Przy polskim języku możesz złożyć oprocentowanie z indeksu i marży, doliczyć prowizję albo PCC. Przy angielskim — PMI, punkty i jedną dodatkową ratę kapitał plus odsetki w roku, rozłożoną na miesiące.
- Kliknij Oblicz. Przy 400 000, 7% i 25 latach rata wynosi 2827,12, suma 848 133,37, odsetki 448 133,37.
- Po pełną tabelę otwórz harmonogram spłaty. Limit z dochodu liczysz na zdolności kredytowej, nie tutaj.
Rata hipoteczna i LTV z ceny oraz wkładu
Annuita kapitał plus odsetki, opcjonalnie LTV. Przy 400 000, 7% i 25 latach rata wynosi 2827,12, suma 848 133,37. Cena 500 000 i wkład 100 000 dają LTV 80%.
- rata
- Stała rata kapitał plus odsetki. 400 000, 7%, 25 lat: 2827,12. Odsetki 448 133,37 przewyższają pożyczony kapitał.
- LTV
- Loan to value z ceny i wkładu w tym kalkulatorze. 400 000 kredytu przy cenie 500 000 i wkładzie 100 000 to 80%. To pole wyniku, nie RRSO.
- Wkład własny
- Gotówka odejmowana od ceny, żeby dostać kredyt i LTV. 100 000 z 500 000 zostawia 400 000 finansowane i LTV 80%.
- RRSO
- Uproszczona stopa efektywna z rat i opłat, które wprowadzasz. Nie zastępuje RRSO z umowy banku.
- Prowizja
- Procent od kwoty. Możesz doliczyć ją do kredytu albo zapłacić gotówką na starcie. Przy 2% od 400 000 to 8 000.
Jak okres zmienia odsetki
Tabela pokazuje 400 000 przy 7%, przy spłacie miesięcznej. Zmienia się tylko okres. Dłuższy okres obniża ratę i podnosi sumę odsetek. To nie jest oferta kredytowa.
| Okres | Rata | Odsetki łącznie |
|---|---|---|
| 15 lat | 3595,31 | 247 156,90 |
| 20 lat | 3101,20 | 344 285,77 |
| 25 lat | 2827,12 | 448 133,37 |
| 30 lat | 2661,21 | 558 035,91 |
Przykłady użycia
Przykład 2
- Cena 500 000, wkład 100 000 (LTV 80%)
- 6,5%, 30 lat
- Podatek 6 000/rok, ubezp. 2 400/rok, admin 250/mies.
Rata 2528,27
Koszt mieszkania 3478,27
LTV 80%
Sama rata to nie cały budżet. Podatek, ubezpieczenie i admin podnoszą miesięczny koszt do 3478,27.
Przykład 3
- Kwota: 250 000
- 8%, 20 lat, start 1.01.2026
- Nadpłata +300/mies.
Rata 2091,10
Oszczędność odsetek 72 147,60
60 miesięcy wcześniej
Nadpłata 300 nie obniża raty kontraktowej, gdy zostawisz skrócenie okresu. Skraca okres o 60 miesięcy i obcina 72 147,60 odsetek.
Czym wynik nie jest
- To nie scoring, nie wkład minimalny z oferty i nie ubezpieczenie pomostowe. Bez dodatkowych opłat widać efektywną stopę roczną. Gdy wpiszesz prowizję albo ubezpieczenie na życie, RRSO jest modelem z tych opłat.
- Rata kapitał plus odsetki nie jest całym kosztem mieszkania, gdy doliczysz podatek, ubezpieczenie albo opłatę admin.
- Limit z dochodu liczysz na zdolności kredytowej. Gotówkową ratę bez nieruchomości liczysz na racie kredytu.
Powiązane kalkulatory
Najczęstsze pytania
Jaka rata przy 400 000, 7% i 25 latach?
2827,12 miesięcznie. Suma z harmonogramu wynosi 848 133,37, odsetki 448 133,37. To stała rata annuitowa przy stałej stopie, nie decyzja kredytowa.
Ile LTV przy cenie 500 000 i wkładzie 100 000?
Kredyt wynosi 400 000, LTV 80%. LTV to stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Przy 6,5% i 30 latach rata wynosi 2528,27.
Skąd koszt mieszkania 3478,27?
Rata 2528,27 plus 6000/12 podatku, 2400/12 ubezpieczenia i 250 admin. 2528,27 + 500 + 200 + 250 = 3478,27.
Czy nadpłata 300 obniża ratę 2091,10?
Nie. Nadpłata idzie w kapitał ponad ratę kontraktową. Przy 250 000, 8% i 20 latach dodatkowe 300 miesięcznie zostawia ratę 2091,10, skraca okres o 60 miesięcy i oszczędza 72 147,60 odsetek.
Czy to pełna ocena zdolności hipotecznej?
Nie. Nie ma scoringu, wkładu minimalnego z oferty, ubezpieczenia pomostowego ani bufora stopy. Kalkulator liczy ratę, LTV i opcjonalny koszt mieszkania.
Gdzie sam procent wkładu?
Na stronie wkładu własnego. Tu wprowadzasz kwotę kredytu albo cenę i kwotę wkładu, nie suwak procentowy.
Gdzie pełna tabela 300 rat?
Na harmonogramie spłaty. Tu widzisz ratę, sumę, odsetki, LTV i koszt mieszkania.
Czy przecinek w 6,5 działa?
Tak. 6,5 i 6.5 to ta sama stopa. Waluta z nagłówka tylko podpisuje wynik.
Czym to różni się od raty kredytu gotówkowego?
Ta sama matematyka annuitowa. Tu dokładane są cena, wkład, LTV i koszty mieszkania. Kalkulator raty gotówkowej zostaje przy krótszych kwotach i opcjonalnych opłatach.
Czy 2827,12 to decyzja kredytowa?
Nie. To szacunek przy stałej stopie z liczb, które wprowadzasz. Ofertę i zdolność liczy bank.
Źródła wiedzy
Rata annuitowa ze wpisanej stopy, plus opcjonalny koszt mieszkania. To szacunek, nie ocena zdolności.
Strona zaktualizowana 25 września 2026.