Przykład 1 — Kredyt 5 lat z opłatami
- Kwota: 50 000
- Stopa: 11%, okres: 5 lat
- Prowizja: 1 000 + 15/mies.
Rata ≈ 1 087,12
All-in ≈ 67 127,20
Opłaty poza ratą podnoszą realny koszt powyżej samej sumy rat.
Całkowity koszt kredytu
Rata annuitetowa, odsetki i opłaty poza ratą — prowizja, ubezpieczenie, opłata miesięczna. Opcjonalnie porównaj dwa warianty oferty.
Model stałej raty (annuity) przy stałym oprocentowaniu. Opłaty doliczamy poza ratą. To nie ustawowe RRSO banku — edukacyjny koszt all-in. Waluta z nagłówka.
Wynik
Wprowadź dane i kliknij Oblicz.
Jak obliczane są wyniki
Rata = annuity od kwoty, oprocentowania rocznego i okresu w latach (stała rata miesięczna).
Suma rat = rata × liczba miesięcy. Odsetki = suma rat − kapitał.
Opłaty = prowizja + inne + (ubezpieczenie jednorazowe albo miesięczne × n) + opłata miesięczna × n.
Całkowity koszt (all-in) = suma rat + opłaty. Efektywny koszt miesięczny = all-in ÷ n. Koszt na 1000 = all-in ÷ kwota × 1000.
Jak używać kalkulatora
- Wpisz kwotę kredytu, oprocentowanie roczne (%) i okres w latach.
- Opcjonalnie rozwiń „Opcje dodatkowe” i dodaj prowizję, ubezpieczenie, opłatę miesięczną lub inne koszty.
- Aby porównać oferty, wypełnij pola Wariantu B (puste = wartości z A).
- Porównaj ratę, opłaty, all-in i koszt na 1000 — insight wskaże tańszy wariant.
Przykłady użycia
Przykład 2 — Dłuższy okres
- Kwota: 50 000
- Stopa: 11%, okres: 8 lat
- Te same opłaty co w przykładzie 1
Niższa rata ≈ 785,42
Wyższy all-in ≈ 77 840,32
Dłuższy okres obniża ratę, ale zwykle podnosi łączny koszt.
Przykład 3 — Porównanie A vs B
- A: 9%, prowizja 1 600, ubezp. 50/mies., inne 400
- B: 8,2%, prowizja 3 200, ubezp. 900 raz
- Kwota 80 000, 6 lat
B tańszy o ≈ 4 492
(all-in)
Niższa stopa bywa warta wyższej prowizji — porównaj all-in, nie samą ratę.
Jak interpretować wynik
- Całkowity koszt pokazuje, ile dodatkowo zapłacisz ponad pożyczoną kwotę — nie tylko w odsetkach, ale także w opłatach, które nie wchodzą do samej raty.
- Wynik pomaga porównać dwa scenariusze lub oferty w prosty sposób, ale nie zastępuje ustawowego RRSO ani pełnej analizy dokumentów bankowych.
- Jeżeli dwie oferty mają podobną ratę, ale różne opłaty początkowe lub miesięczne, to właśnie tutaj różnica będzie najlepiej widoczna.
Kiedy wybrać inne narzędzie
- Wysokość raty miesięcznej → Rata kredytu albo Kredyt hipoteczny
- Uproszczony roczny wskaźnik kosztu → RRSO
- Szybki szkic prostego kosztu bez bogatszych założeń → Koszt pożyczki
FAQ
Co wchodzi w całkowity koszt kredytu w tym kalkulatorze?
Suma rat annuitetowych (kapitał + odsetki) oraz opłaty poza ratą: prowizja, ubezpieczenie (jednorazowe lub miesięczne), opłata miesięczna i inne znane koszty. To model edukacyjny — nie pełne ustawowe RRSO.
Czym różni się suma rat od całkowitego kosztu?
Suma rat to tylko spłaty kontraktowe. Całkowity koszt (all-in) dodaje opłaty, które płacisz osobno albo obok raty.
Jak liczone jest ubezpieczenie miesięczne?
Kwota miesięczna × liczba rat (lata × 12). Przy trybie jednorazowym ubezpieczenie dolicza się raz do opłat.
Kiedy włącza się porównanie z wariantem B?
Gdy wypełnisz co najmniej jedno pole w sekcji Wariant B (stopa, okres, kwota lub opłaty). Puste pola B biorą wartości z wariantu A.
Co oznacza koszt na 1000 pożyczonych?
Całkowity koszt ÷ kwota kredytu × 1000 — ułatwia porównanie ofert o różnych kwotach.
Czy to zastępuje RRSO banku?
Nie. Bankowe RRSO / APRC bywa liczone inaczej. Tu masz przejrzysty koszt all-in; uproszczone RRSO policzysz w osobnym kalkulatorze.
Gdzie zobaczę harmonogram miesiąc po miesiącu?
W kalkulatorze harmonogramu spłaty z nadpłatami — to narzędzie skupia się na koszcie całkowitym i porównaniu ofert.
Skąd bierze się waluta w wynikach?
Z waluty ustawionej w nagłówku strony. Zmiana w nagłówku aktualizuje formatowanie kwot.