Przykład 1 — Nadpłata miesięczna
- Kwota: 300 000
- Oprocentowanie: 6,5%, okres: 25 lat
- Nadpłata: +300/mies.
6 lat 5 mies. wcześniej
Odsetki −91 174,74
Dodatkowe 300 miesięcznie skraca 25-letni kredyt o ponad 6 lat i obcina odsetki o około 30%.
Harmonogram spłaty kredytu z nadpłatami
Zobacz pełny harmonogram spłaty kredytu o stałej racie i sprawdź, jak nadpłaty miesięczne, roczne lub jednorazowe skracają okres i obniżają odsetki.
Podaj kwotę kredytu, oprocentowanie roczne i okres — kalkulator zbuduje pełny harmonogram spłat annuitetowych miesiąc po miesiącu i porówna go z wariantem z nadpłatami. Dodaj nadpłatę cykliczną (miesięczną lub roczną) albo jednorazową wpłatę przy wybranej racie. To edukacyjny model przy stałym oprocentowaniu — bez prowizji za wcześniejszą spłatę czy zmiany stopy. Kwoty pokazujemy w walucie z nagłówka.
Wynik
Wprowadź dane i kliknij Oblicz.
Harmonogram spłat
Jak obliczane są wyniki
Rata bazowa = annuity od kwoty kredytu, oprocentowania rocznego i okresu w latach — stała przez cały okres, dopóki nie dodasz nadpłat.
Harmonogram bazowy symuluje spłatę miesiąc po miesiącu bez nadpłat: każda rata dzieli się na odsetki (saldo × stopa miesięczna) i kapitał (rata − odsetki).
Harmonogram z nadpłatami dolicza do kapitału każdą pasującą nadpłatę: miesięczną — co miesiąc, roczną — w wybranym miesiącu, jednorazową — przy wskazanej racie. Nadpłata nigdy nie przekracza pozostałego salda; symulacja kończy się, gdy saldo spada do zera.
Zaoszczędzone odsetki i oszczędzony czas to różnica sumy odsetek i liczby rat między wariantem bazowym a wariantem z nadpłatami.
Jak używać kalkulatora
- Wpisz kwotę kredytu, oprocentowanie roczne (%) i okres w latach.
- Opcjonalnie ustaw datę pierwszej raty — ustawia daty w harmonogramie; przy nadpłacie rocznej decyduje też, w którym miesiącu kalendarzowym wpłata się pojawi.
- Rozwiń „Nadpłaty (opcjonalnie)”, aby dodać cykliczną nadpłatę miesięczną, roczną (z wyborem miesiąca) lub jednorazową wpłatę przy konkretnej racie.
- Sprawdź karty wyniku: ratę, sumę odsetek bazową i z nadpłatami, zaoszczędzone odsetki oraz nowy termin spłaty.
- Przełącz widok harmonogramu między miesięcznym a rocznym oraz między wariantem bazowym a z nadpłatami.
- Wyeksportuj aktualnie wyświetlany harmonogram do CSV, jeśli chcesz analizować go dalej w arkuszu kalkulacyjnym.
Przykłady użycia
Przykład 2 — Nadpłata roczna (premia)
- Kwota: 400 000
- Oprocentowanie: 7%, okres: 30 lat
- Data pierwszej raty: 1.01.2026
- Nadpłata: 6 000/rok w grudniu
10 lat 6 mies. wcześniej
Odsetki −222 094,77
Coroczna premia grudniowa w wysokości 6 000 (przy starcie w styczniu) skraca 30-letni kredyt o ponad 10 lat.
Przykład 3 — Nadpłata jednorazowa
- Kwota: 200 000
- Oprocentowanie: 5,5%, okres: 20 lat
- Jednorazowo: 15 000 przy racie nr 24
2 lata 3 mies. wcześniej
Odsetki −22 880,72
Jednorazowa wpłata po dwóch latach spłaty od razu obniża kapitał i skraca resztę harmonogramu.
FAQ
Jak liczony jest harmonogram spłaty z nadpłatami?
Najpierw liczymy stałą ratę annuitetową od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Potem symulujemy spłatę miesiąc po miesiącu: każda rata dzieli się na odsetki (saldo × stopa miesięczna) i kapitał. Nadpłaty dokładają się do części kapitałowej i przyspieszają spadek salda do zera.
Czym różni się nadpłata cykliczna od jednorazowej?
Nadpłata miesięczna dolicza się do każdej raty, roczna — raz w roku w wybranym miesiącu (np. z premii), a jednorazowa (lump sum) działa tylko przy wskazanej racie. Możesz włączyć wszystkie trzy naraz i zobaczyć łączny efekt.
Co się dzieje, gdy nadpłata przekracza pozostały kapitał?
Kalkulator ogranicza nadpłatę do wysokości pozostałego salda w danym miesiącu — kredyt nie może zejść poniżej zera. Ostatnia rata w harmonogramie zamyka saldo dokładnie do zera.
Czy nadpłata skraca okres kredytu, czy obniża ratę?
Ten kalkulator zakłada, że rata pozostaje stała, a nadpłaty skracają okres spłaty — to najczęstszy wariant u banków. Część umów pozwala zamiast tego obniżyć ratę przy tym samym okresie; sprawdź to w swojej umowie.
Dlaczego rata bazowa się nie zmienia, mimo nadpłat?
Rata annuitetowa wynika tylko z kwoty kredytu, oprocentowania i okresu — nadpłaty nie zmieniają jej wysokości, tylko przyspieszają spłatę kapitału i skracają realny czas trwania kredytu.
Co pokazuje wykres salda i wykres odsetek skumulowanych?
Wykres salda porównuje, jak szybko topnieje kapitał w wariancie bazowym i z nadpłatami. Wykres odsetek pokazuje narastającą sumę zapłaconych odsetek w czasie — im szybciej krzywa z nadpłatami odrywa się w dół od bazowej, tym większa oszczędność.
Czy mogę wyeksportować harmonogram do arkusza kalkulacyjnego?
Tak — przycisk „Eksportuj CSV” zapisuje aktualnie wyświetlany widok (miesięczny lub roczny, bazowy lub z nadpłatami) jako plik CSV, który otworzysz w Excelu lub Arkuszach Google.
Skąd bierze się waluta w wynikach i tabeli?
Calcboxer trzyma jedną walutę w całej stronie — zmiana w nagłówku aktualizuje formatowanie kwot w kartach wyniku, tabeli harmonogramu i na wykresach.