Przykład 1
- Kwota: 300 000
- Oprocentowanie: 6,5%, okres: 25 lat
- Dopłata miesięczna: 300
6 lat 5 mies. wcześniej
Odsetki −91 174,74
Harmonogram: 300 000, 6,5%, 25 lat + 300/mies. → krócej o 6 lat 5 mies.; odsetki −91 174,74.
Kalkulator harmonogramu spłaty
Wprowadź kwotę kredytu, oprocentowanie roczne i okres w latach. Kalkulator buduje tabelę rat i pokazuje, co zmienia dopłata. Przy 300 000, stopie 6,5%, okresie 25 lat i dopłacie 300 miesięcznie spłata kończy się 6 lat i 5 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 91 174,74.
Wynik
Wprowadź kwotę, oprocentowanie i liczbę lat, a potem kliknij Oblicz. Porównanie bez dopłaty i z dopłatą oraz podział pierwszej raty pojawią się tutaj.
Na start wystarczą trzy pola. Dopłata miesięczna jest pod nimi. Data, wpłata raz w roku i wpłata jednorazowa są w opcjach. Wynik jest orientacyjny i nie zastępuje umowy.
Harmonogram spłat
Jak obliczane są wyniki
Kapitał300 000
Stopa6,5%
Dopłata300
Skrócenie6 lat 5 mies.
Odsetki−91 174,74
Kalkulator liczy harmonogram rat równych, czyli rat annuitowych, na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania rocznego i okresu w latach. Przy 300 000, stopie 6,5% i okresie 25 lat, gdy dopłata miesięczna wynosi 300, spłata kończy się 6 lat i 5 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 91 174,74 w porównaniu ze spłatą bez dopłaty. Przy 400 000, stopie 7%, okresie 30 lat i dacie pierwszej raty 1.01.2026, gdy dopłata raz w roku wynosi 6 000 w grudniu, spłata kończy się 10 lat i 6 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 222 094,77.
Jednorazowa wpłata 15 000 przy racie nr 24, przy kwocie 200 000, stopie 5,5% i okresie 20 lat, skraca spłatę o 2 lata i 3 miesiące i zmniejsza odsetki o 22 880,72. Dopłata zwiększa spłatę kapitału. Kalkulator liczy stałą stopę: nie zmienia oprocentowania w trakcie spłaty i nie dolicza prowizji za wcześniejszą spłatę. To pełna tabela poglądowa, nie harmonogram z umowy banku.
Pola obowiązkowe to Kwota kredytu, Oprocentowanie roczne (%) i Okres kredytu (lata). Dopłata miesięczna jest pod tymi polami. W opcjach są Data pierwszej raty, Dopłata raz w roku, Miesiąc dopłaty rocznej, Jednorazowa wpłata i Jednorazowa wpłata przy racie nr. Na podstawie daty pierwszej raty kalkulator uzupełnia daty kolejnych rat w tabeli. Gdy to pole jest puste, kalkulator przyjmuje pierwszy dzień bieżącego miesiąca. Możesz porównać spłatę z dopłatą ze spłatą bez dopłaty. Krótkie porównanie, bez pełnej tabeli, jest w kalkulatorze nadpłaty.
Strona salda po spłaconych ratach pokazuje jedną kwotę, nie tabelę. Kalkulator spłaty długu liczy, jak długo trwa spłata salda stałą wpłatą. Strona raty kredytu pokazuje tylko ratę 1112,22, bez wykresu. Ta strona pokazuje pełną tabelę. Waluta wybrana w nagłówku tylko opisuje kwoty i nie przelicza kredytu. W polu stopy 6,5 i 6.5 oznaczają to samo oprocentowanie.
Do obliczenia potrzebna jest kwota kredytu większa od zera i okres kredytu większy od zera. Oprocentowanie roczne może wynosić zero. Ujemne oprocentowanie jest błędem. To obliczenie przy stałej stopie. To nie jest decyzja kredytowa ani aneks do umowy. Oferta może zaokrąglać każdą ratę inaczej i doliczyć opłatę, której tutaj nie ma.
Wprowadź kwotę 300 000, stopę 6,5, okres 25 lat i dopłatę 300, kliknij Oblicz i sprawdź wynik: 6 lat i 5 miesięcy oraz 91 174,74. Potem wprowadź 200 000, stopę 5,5, okres 20 lat i jednorazową wpłatę 15 000 przy racie 24, żeby zobaczyć 2 lata i 3 miesiące oraz 22 880,72. Rata z umowy jest taka sama w każdym miesiącu. Dopłata jej nie zmniejsza.
Jak korzystać
- Wprowadź kwotę kredytu, na przykład 300 000, oprocentowanie roczne, na przykład 6,5, oraz okres w latach, na przykład 25.
- Dopłatę miesięczną wprowadź pod tymi polami. Po kliknięciu przycisku 200, 500 albo 1000 kalkulator wpisuje wybraną kwotę w to pole.
- W opcjach możesz podać datę pierwszej raty, dopłatę raz w roku i jej miesiąc oraz jednorazową wpłatę razem z numerem raty.
- Kliknij Oblicz. Przy 300 000, 6,5%, 25 latach i dopłacie 300 miesięcznie spłata jest krótsza o 6 lat i 5 miesięcy, a odsetki spadają o 91 174,74.
- Krótkie porównanie, bez tabeli, jest w kalkulatorze nadpłaty kredytu. Saldo po wybranych ratach policzysz na stronie salda kredytu.
Wzór
Równa rata (annuita): R = P·r·(1+r)n/((1+r)n−1), gdzie r = stopa roczna / 100 / 12, a n = lata × 12.
W miesiącu k: odsetki = saldo × r; kapitał z raty = R − odsetki; dopłata miesięczna, roczna albo jednorazowa jest doliczana do kapitału ponad R. Tabela kończy się, gdy saldo spadnie do zera.
Przy 300 000, 6,5% i 25 latach R ≈ 2 025,62. Dopłata 300 miesięcznie skraca spłatę o 6 lat i 5 miesięcy i obniża odsetki o 91 174,74 względem harmonogramu bez dopłaty. To model przy stałej stopie, nie oferta banku.
Annuita i nadpłata w tej tabeli rat
Kalkulator buduje pełny harmonogram równych rat i pokazuje obok spłatę z dopłatą. Przy 300 000, 6,5%, 25 latach i dopłacie 300 miesięcznie spłata kończy się 6 lat i 5 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 91 174,74.
- rata annuitowa
- To rata o stałej wysokości. W każdej racie jest część kapitału i część odsetek. Przy 300 000, stopie 6,5% i okresie 25 lat różnica odsetek względem spłaty bez dopłaty wynosi 91 174,74.
- nadpłata
- To kwota płacona ponad ratę, która zwiększa spłatę kapitału. Dopłata 300 miesięcznie na tym przykładzie zmniejsza odsetki o 91 174,74 i skraca kredyt o 6 lat i 5 miesięcy.
- odsetki
- Różnica 91 174,74 to zaoszczędzone odsetki. Osobno widać, o ile krócej trwa spłata.
Przykłady użycia
Przykład 2
- Kwota: 400 000
- Oprocentowanie: 7%, okres: 30 lat
- Data pierwszej raty: 1.01.2026
- Dopłata raz w roku: 6 000 w grudniu
10 lat 6 mies. wcześniej
Odsetki −222 094,77
Dopłata 6 000 raz w roku (grudzień): 400 000, 7%, 30 lat → krócej o ponad 10 lat.
Przykład 3
- Kwota: 200 000
- Oprocentowanie: 5,5%, okres: 20 lat
- Jednorazowa wpłata: 15 000 przy racie nr 24
2 lata 3 mies. wcześniej
Odsetki −22 880,72
Jednorazowa 15 000 przy racie 24: 200 000, 5,5%, 20 lat → krócej o 2 lata 3 mies.
Przykład 4
- Kwota kredytu: 300 000
- Oprocentowanie: 6,5%
- Okres: 25 lat
- Dopłata miesięczna: 300
6 lat 5 mies. wcześniej
Odsetki −91 174,74
Wypełnij przykład 1: te same liczby → tabela i odsetki niższe o 91 174,74.
Kiedy użyć tego kalkulatora, a kiedy prostszego narzędzia
- Wybierz ten harmonogram, gdy chcesz zobaczyć każdą ratę: odsetki, kapitał i saldo.
- Jeśli interesuje Cię tylko szybka odpowiedź „ile zyskam na nadpłacie?”, wystarczy kalkulator nadpłaty kredytu.
- Jeśli chcesz tylko sprawdzić, ile zostanie po określonej liczbie rat, wystarczy kalkulator salda kredytu.
- Jeśli masz jedną kwotę długu i stałą wpłatę, a nie potrzebujesz tabeli rat, użyj kalkulatora Spłata długu.
Powiązane kalkulatory
300 zł miesięcznie przy kredycie 300 000
Przy kwocie 300 000, stopie 6,5% i okresie 25 lat rata wynosi 2 025,62. W pierwszej racie 1 625,00 to odsetki, a 400,62 to spłata kapitału. Około 80% pierwszej raty to odsetki.
Przez cały okres bez dopłaty odsetki wynoszą 307 687,31, czyli więcej niż pożyczona kwota. Dopłata 300 miesięcznie skraca spłatę o 6 lat i 5 miesięcy, do 18 lat i 7 miesięcy. Odsetki spadają o 91 174,74, czyli o około 30%.
W Polsce wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę wynika z umowy. Kalkulator nie odejmuje tej opłaty. Wynik jest orientacyjny i nie zastępuje umowy.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest kalkulator harmonogramu spłaty?
Kalkulator buduje tabelę rat annuitowych z kwoty kredytu, oprocentowania rocznego i okresu w latach oraz pokazuje wpływ dopłat. Przy 300 000, 6,5%, 25 latach i dopłacie 300 miesięcznie spłata kończy się 6 lat i 5 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 91 174,74. To model edukacyjny, nie harmonogram z oferty banku.
Czy to też kalkulator amortyzacji i tabela spłaty?
Tak. Harmonogram spłaty to tabela amortyzacji rat annuitowych: każda rata, odsetki, kapitał i saldo. Przy 300 000, 6,5%, 25 latach i dopłacie 300 miesięcznie widać też skrócenie o 6 lat i 5 miesięcy oraz spadek odsetek o 91 174,74.
Jak liczona jest tabela i skrócenie spłaty?
Kalkulator buduje równą ratę (annuitę) z kwoty, stopy i lat, potem co miesiąc dolicza odsetki od salda i spłatę kapitału. Dopłata idzie na kapitał ponad ratę. Przy 300 000, 6,5%, 25 latach i dopłacie 300 miesięcznie spłata kończy się 6 lat i 5 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 91 174,74.
Czym ten kalkulator różni się od kalkulatora nadpłaty?
Tu widać każdą ratę, daty, saldo i wykresy. Kalkulator nadpłaty pokazuje jedno porównanie bez pełnej tabeli. Tę samą dopłatę możesz sprawdzić na obu stronach.
Czym różni się to od kalkulatora raty kredytu?
Rata kredytu pokazuje jedną równą ratę. Tu dostajesz pełną tabelę miesiąc po miesiącu oraz wpływ dopłat na długość spłaty i sumę odsetek.
Czy okres wprowadzam w miesiącach?
Nie. Pole nazywa się Okres kredytu (lata). Przy kredycie na 25 lat wprowadź 25, bez przeliczania na miesiące. Miesiąc dopłaty rocznej to osobna lista od stycznia do grudnia.
Czy dopłata zmniejsza ratę annuitową?
Nie. Dopłata jest doliczana do kapitału, ponad ratę z umowy. Ta rata zostaje taka sama, saldo spada szybciej, a tabela jest krótsza.
Jak działa dopłata raz w roku?
Kwota z pola Dopłata raz w roku jest doliczana w wybranym miesiącu kalendarzowym (domyślnie grudzień), przy dacie pierwszej raty. Przy 400 000, 7%, 30 latach, dacie 1.01.2026 i 6 000 w grudniu spłata kończy się 10 lat i 6 miesięcy wcześniej, a odsetki spadają o 222 094,77.
Jak działa jednorazowa wpłata przy wybranej racie?
Jednorazowa kwota jest doliczana do kapitału w numerze raty z pola Jednorazowa wpłata przy racie nr (domyślnie 1). Przy 200 000, 5,5%, 20 latach i 15 000 przy racie 24 spłata jest krótsza o 2 lata i 3 miesiące, a odsetki spadają o 22 880,72.
Czy to harmonogram z oferty banku?
Nie. Kalkulator przyjmuje stałą stopę, bez opłaty za wcześniejszą spłatę i bez zmiany stawki w trakcie. To tabela poglądowa, nie harmonogram z umowy.
Czy dopłaty w harmonogramie to to samo co oferta banku z wcześniejszą spłatą?
Nie. Model przyjmuje stałą stopę i dopłaty na kapitał bez opłaty za wcześniejszą spłatę. Bank może liczyć inaczej — to tabela edukacyjna.
Czy w polu stopy mogę wprowadzić 6,5 z przecinkiem?
Tak. 6,5 i 6.5 to ta sama stopa. Waluta wybrana w nagłówku tylko opisuje wynik i nie przelicza kredytu.
Gdzie sprawdzę saldo po 60 ratach, bez całej tabeli?
Na stronie salda kredytu po spłaconych ratach. Tutaj widać całą tabelę, a nie jedną kwotę.
Czy 91 174,74 to gwarancja z oferty?
Nie. To obliczenie przy stałej stopie z liczb, które wprowadzasz. Oferta może zaokrąglać inaczej i doliczyć opłatę. To nie jest decyzja kredytowa.
Źródła wiedzy
Kalkulator liczy równe raty przy stopie, którą wprowadzasz. To obliczenie, a nie umowa z bankiem.
Strona zaktualizowana 12 października 2026.